Просрочка платежа по ипотеке: все не так страшно

Законопроект об ограничении штрафных санкций за просрочку по ипотечным кредитам одобрен Правительством. По замыслу авторов законопроекта, депутатов от Единой России Владимира Гутенева и Виктора Климова, документ призван зафиксировать верхний порог суммы, на которую начисляются штрафы и пени по жилищным кредитам.

На сегодняшний день сложилась парадоксальная ситуация, когда законодательстве о жилищных кредитах не зафиксирован верхний порог штрафов, но подобные нормы содержатся в законе о потребительски займах и неукоснительно соблюдаются банковскими организациями. В законе о потребительском кредитовании есть предписание о том, что за каждый день просрочки начисленная неустойка не может превышать 20% годовых от суммы остатка по кредиту. Если начисление штрафов по потребительскому кредиту не предполагается, то каждый день просрочки обходится заемщику в 0,1% от суммы остатка задолженности.

Предложенный законопроект призван уравнять в правах заемщиков по потребительским и жилищным кредитам.

Владимир Гутенев отмечает, что в условиях резкого снижения уровня жизни населения необходимо ограничить банки в их желании «выбить» последнее из заемщика. Потеряв платежеспособность, заемщик едва ли наладит свои дела, если ему приходится кроме основного долга по кредиту выплачивать штрафы и пени. Многие банки охотно пользуются брешью в законодательстве и даже при небольших просрочках начисляют значительные штрафы. Как правило, просрочки в выплатах по ипотеке связаны с непростыми жизненными обстоятельствами, а не с обычным нежеланием платить по кредиту. Банки, проявляя нежелание разбираться в финансовом состоянии заемщика, и еще более усугубляя ситуацию штрафами, надолго отбивают у населения стремление приобретать квартиры в кредит.

Правительство в целом поддерживает предложенный законопроект и положительно смотрит на саму идею единого подхода по определению потолка штрафа и пени вне зависимости от вида кредита: ипотека или потребительский займ. Но, в то же время, кабмин призывает не заимствовать напрямую показатели (проценты) ограничений из закона о потребкредитовании. В силу более низких ставок жилищных кредитов, значительности сумм и длительности сроков проценты пени по ипотечному кредиту должны быть меньше.

Идея снижения процента неустойки по жилищным кредитам нашла и противников в лице председателя комитета нижней палаты по экономической политике Анатолия Аксакова. Он утверждает, что снижение процента штрафов и пени приведет к росту кратковременной задолженности по ипотечным кредитам. Банки будут вынуждены реагировать, закладываясь на дополнительные риски, что неминуемо приведет к повышению ставки по кредитам. Иными словами инициатива не даст должного эффекта, не говоря уже о том, что может еще более усугубить и без того непростую ситуацию. В качестве альтернативы снижению А. Аксаков предлагает наложить ограничения на накопленную сумму штрафных санкций.

Меры, предложенные законопроектом, навряд ли станут панацеей для ипотечных заемщиков. Заемщик, допустивший просрочку, нуждается скорее в реальной помощи, чем в ограничении штрафных санкций. Но банк не обязан входить в положение каждого заемщика и оказывать ему помощь и потому случаи, когда кредитная организация идет навстречу заемщику бывают довольно редко. Если у заемщика крайне тяжелая финансовая ситуация, то самым действенным вариантом выхода из ситуации остается продажа квартиры.

Сложная экономическая ситуация в стране вынуждает заемщиков надеяться только на себя и внимательнее распоряжаться личными финансами. Потенциальному заемщику необходимо аккуратно просчитать всю кредитную нагрузку на период выплаты ипотечного кредита (в среднем период выплаты составляет 10–15 лет). Ключевым при выплате кредитов является сохранение уровня жизни, иными словами, отдавая за кредит (ы) более половины месячного дохода вы едва ли сохраните прежний уровень жизни, не говоря о его улучшении. Если есть хоть малейшие сомнения в том, что вы справитесь с выплатами по ипотеке, то лучше отложить приобретение жилья до лучших времен.