Возможно, в марте программа ипотечной субсидии будет продлена. С каждым днем вероятность такого исхода повышается. Но банки хотят, чтобы клиенты смогли получить кредит на жилье до 1 января. Власть обязала банки учитывать в первом ипотечном взносе другие социальные субсидии. Раньше финансовые организации на свое усмотрение сотрудничали с субсидиями для молодых семей, у которых был материнский капитал и другие государственные льготы.

Головоломка и первый взнос

В ноябре правительство откорректировало государственную программу льготной ипотеки. Утвердило изменения постановление № 1276. Теперь люди могут использовать деньги субсидии как первый взнос. Источник финансирования не важен: им может стать федеральный, региональный бюджет или работодатель. По словам Дмитрия Алексеева, зам. руководителя дирекции по розничному бизнесу банка «Санкт-Петербург», важно не только согласие сотрудничать с использованием субсидии. Более актуален вопрос готовности продавца ждать деньги из Пенсионного фонда, которые иногда приходят через 2–3 месяца после заключения сделки.

Летом на рынке вторичного жилья продавцы не хотели ждать. Сегодня ситуация не изменилась и сделки заключаются с неохотой. Поэтому банки создают различные схемы, которые позволят клиенту приобрести квартиру в ипотеку в Ярославле. Например, чтобы покупатель оплатил покупку, необходимо увеличить кредит на сумму, равную материнскому капиталу. Тогда погашения займа будет комфортным для всех сторон, но наименее удобным для клиента финорганизации. Ведь дополнение к кредиту влечет за собой увеличение суммы ипотеки на 10 тыс. рублей.

Первичное жилье недолюбливает субсидии. Поэтому здесь тоже используется вышеназванная схема. Но сегодня, при небольшом спросе на новые квартиры, продавцы становятся более лояльными, ведь строительным организациям нужно продать жилье в новостройке и каждый клиент становится очень важной персоной.

Когда постановление вступит в силу, заемщики не смогут изменить ситуацию. Ведь закон не обязывает банки аргументировать причину отказа. Поэтому, если клиент противится банковской схеме, ему просто не выдают займ.

В 2015 году сумма материнского капитала составляет 453 тыс. рублей. По слова Владимира Путина, срок действия госпрограммы продлится еще на 2 года. Получается, что новое постановление ничего не поменяло. Но факт его появления красноречиво заявляет: власти работают в этом направлении и стремятся улучшить программу. Поэтому, вполне вероятно, что уже в марте 2016 года субсидии продлятся.

Тем временем рынок ипотеки пребывает в состоянии, очень близком к депрессивному. Как свидетельствует отчет коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», за последний год банки выдали на 36,8% меньше кредитов, чем за прошлый год (971 млрд. против 1 537 млрд. рублей).

Сегодня кредиторы работают себе в убыток, но делают все для оптимизации показателей. Традиционно, последний месяц года — лидер по продажам. Поэтому банкиры стремятся манипулировать страхом заемщиков и высказывают мнение о том, что программа государственных субсидий не продлится. Некоторые банки принимают заявки до 31 декабря. А все, кто обратится позже, получат займы под 14-16% в год.

Деньги, которые потерялись

В декабре сроки годовых депозитов, которые клиенты открыли в прошлом году, имеют высокую ставку (до 22%). Чаще всего это средства частных инвесторов. По сравнению с прошлым годом, сегодня ставки упали. В ноябре снизились проценты по депозитам на срок 3, 6 и 12 месяцев (уменьшение составило в среднем от 8,5% до 9,7%).

Сегодняшняя экономическая ситуация стимулирует к накоплению средств на «черный день». Люди хотят, чтобы у них были деньги на случай форс-мажора. Это утверждает Ольга Аксенова, начальник управления пассивных операций УБРР: она основывает свои выводы на опросе, который проводила Ассоциация российский банков. Поэтому увеличение ставки по вкладам не ожидается.

15% инфляции за 2015 году не стимулирует людей к хранению денег в банках. Поэтому россияне переводят рубли в валюту. Поэтому кредиторам нужно перенаправить деньги в ипотеку. Дмитрий Алексеев отмечает, что нестабильность рынка финансов создает выгодные условия для инвестирования средств в золото, недвижимость и валюту.

Последний вдох перед финалом

Банки стараются сделать свои ипотечные займы в Ярославле выгодными, поэтому с ноября началось уменьшение ставки по льготной ипотеке. Банк «Возрождение» снизил проценты на 0,35%, «Райффайзенбанк» последовал положительному примеру и теперь предлагает купить квартиру в Ярославле в кредит со скидкой 0,3–0,7%. Газпромбанк уменьшил размер процентной выплаты на 0,3%. Делая подобные шаги, банки ждут, что Центробанк сделает ответный шаг и уменьшит свои условия. Хотя вполне вероятно, что ключевая ставка ЦБ РФ не снизится.

Подобные игры проводятся не первый год. Весной банки собирали заявки на ипотеку еще до вступления в силу решения власти. Аргумент был простым: как только появится постановление, заявки получат положительный ответ. А если нет, то последует отказ без объяснения. Значит, если ключевая ставка не снизится, то некоторые банки будут жалеть о своих обещаниях и просто избавятся от уже одобренных заявок.

Получается, что заемщики, которые хотят получить льготную ипотеку до конца декабря, имеют одно выгодное решение. Подавать документы сразу в несколько банков.