Есть ли шансы у безнадежных ипотечных должников?

Временная нетрудоспособность, неплатежеспособность, финансовые трудности ипотечных должников сегодня не редкость для банка-кредитора. Чаще всего банк не дает отсрочки должникам, но многие не ленятся и собирают аргументы для судебного разбирательства. Это дает возможность лишь оттянуть выплаты, но уж точно не уменьшает долг, скорее наоборот нарастят пеню.

Необходимость судебного вмешательства

На сегодняшний день лишиться квартиры заемщик, не исполняющий обязательства по ипотеке, может только через суд. Даже если неплательщик трезво оценивает свои силы и понимает, что больше не сможет закрывать кредит, готов добровольно вернуть квартиру – по закону для этого нужно постановление суда. Но с 1 июля вступает в силу ФЗ № 367, упрощающий данную процедуру – он отменяет необходимость судебного вмешательства в вопросы неплательщика и кредитора.

На практике данное постановление не сильно меняет положение дел. Даже совсем безнадежные должники не хотят добровольно оставлять ипотечные квартиры, надеясь на лояльность и снисхождение если не банка, то — суда. Но большинство таких дел все же – на стороне банковских кредиторов, “не работают” даже такие аргументы, как прописанные несовершеннолетние дети, для которых это единственное жилье.

Суровая статистика в масштабах каждого города своя. Так, в течение прошлого 2013 года в Великом Новгороде были наложены аресты на 25 ипотечных квартир, и уже за начало текущего года (январь-февраль 2014) — еще на 5 квартир. А для Санкт-Петербурга за аналогичный период 2014 года такие судебные решения были вынесены уже более сотни заложенных квартир и комнат, полученных с помощью ипотеки.

На многих сайтах можно найти различные рекомендации адвокатов как купить дачу в Донецке, юристов для людей, попавших в безвыходную долговую яму, и судя по всему, не смогут в обозримом будущем из нее выбраться. Как противостоять кредиторам? Как найти компромисс с банком? Что делать в первую очередь и как удержаться от резких, необдуманных поступков?

Найти общее решение с банком?

Первый и главный совет большинства адвокатов –это попробовать договориться с кредитором мирно, аргументируя все свои доводы документально, а за это время найти возможность восстановить свою финансовую стабильность. Очень важно сразу (то есть заранее) уведомить заемщика о невозможности погасить кредит в этом месяце. Уведомление нужно правильно оформить – зарегистрировать в установленном порядке со всеми отметками банковских работников. Просто оставленная бумага заявителя, очень легко исчезает, “теряется”. Обычно заявление подкреплено прилагающимися подтверждающими документами, копия заявления с отметками и перечнем приложений должна остаться на руках заявителя. Если возникают сложности с работниками банка в приеме заявления, его отправляют заказным письмом с уведомлением – это известная практика.

Какие документы могут иметь вес в решении вопроса в пользу должника?

• справка о тяжелом заболевании самого должника или члена его семьи;
• документы, подтверждающие затраты на дорогостоящее лечение или похороны;
• если должник лишился работы, нужна справка с центра занятости, копия трудовой книжки, удостоверяющая увольнение;
• подтверждение из налоговой о том, что на лицевой счет ипотечного должника нет никаких перечислений.

Все эти документы могут влиять на доказательство неумышленного уклонения от уплаты долга по кредиту. Также хорошо бы должнику аргументировано назвать дату выхода из своего кризисного положения, точнее когда он сможет восстановить свою платежеспособность.

Все эти документы могут быть рассмотрены в суде при отказе банка в рассрочке или отсрочке выплат по кредиту. Понятно, что все эти доказательства далеко не гарантируют положительный исход ни в банке, ни в суде. Но в некоторых случаях можно заслужить снисхождение хотя бы в виде списания или уменьшения пени, предоставления отсрочки на взыскание на заложенную квартиру, что бы можно было подыскать другое жилье. Но основной долг никуда не денется.

Проверить оценку ипотечного объекта?

Нередки случаи, когда оценки стоимости заложенных объектов, далеки от реальность. Должник имеет возможность опротестовать данную оценку в суде, тем самым отсрочив обращение о взыскании имущества.

Но кредиторы знают и эти уловки. Они обычно оценивают рыночную стоимость объекта и только потом обращаются с судебным иском, где, как правило, указываются цифры на четверть выше полученной оценочной стоимости квартиры. В случае несогласия одной из сторон суд должен назначить дополнительную собственную оценку стоимости жилья, устанавливая свою начальную стоимость на публичных торгах. Для заемщика такие споры дают дополнительное время проживания в заложенном жилье и не малое время – судебные разбирательства могут затянуться до двух лет. При этом нужно учитывать, что за это время увеличивается и размер просроченной задолженности, начисленные банком проценты и пени. Должник может оспорить в суде и эти суммы – суммы долга должен быть пересчитан.

Но безнадежному должнику нужно точно знать — до сих пор в судебной практике не было ни одного случая в пользу ипотечного заемщика. Кроме того банковские юристы для особо наглых и злостных нарушителей могут применить весь арсенал своих знаний формулировок закона и лишить должника не только квартиры, но оставить в долгах еще надолго. Поэтому лучшим решением в сложной ситуации с ипотечными кредитами будет по возможности договариваться с руководством мирно, а не ругаться и запугивать высшими инстанциями.