добавить объявление

Mobile menu

агентство недвижимости Референт Ярославль

5 критериев выбора ипотечной программы

5 критериев выбора ипотечной программыВыбор ипотечных программ сегодня очень велик. Такое предложение кредитов с долгосрочными обязательствами рождено достаточно высоким спросом на ипотеку в России. Многие ориентируются в них исходя из опыта небольших займов потребительского плана. Но в вопросе ипотечного кредитования речь будет идти о гораздо больших суммах и сроках. Выбор подходящей ипотечной программы сделать всегда нелегко. В данной публикации предложено ознакомиться с основными критериями такого выбора.

Многие привыкли оценивать выгодность ипотечной программы лишь по одному, самому распространенному критерию – процентная ставка,— подбирая кредиты с самыми низкими процентами. Но, если хорошо разобраться, это далеко не единственная важная составляющая кредитной программы. Важно учесть все: размер первоначального взноса, страховые суммы, оценочные платежи (если квартира приобретается не в новостройке). Все параметры необходимо грамотно взвесить и оценить свои финансовые силы.

1. Оценка первоначального взноса с учетом своих финансовых возможностей

Сумма первоначального взноса устанавливается в процентах от общей стоимости покупаемого жилья. Многие клиенты, обладая небольшими денежными сбережениями, стараются найти ипотечные программы с самым низким первоначальным платежом. Есть банки, где суммы первого взноса около 10%, но в большинстве банков требуется внести сразу не менее 15% (и до 30%) от стоимости квартиры. Иногда банки проводят краткосрочные (например, предпраздничные) акции со снижением процентной ставки, но при этом оговаривается значительно выше обычного первоначальный взнос (свыше 50%).

Крайним вариантом при отсутствии собственных средств на момент внесения первоначального платежа по ипотеке, можно попытаться оформить потребительский кредит. Главное — правильно оценить свои финансовые возможности, учитывая фактическое погашение двух кредитов. Доход заемщика должен быть высоким и стабильным.

Можно также воспользоваться программами ипотеки без первоначального взноса. Но тогда нужно рассчитывать на существенную переплату процентов по сравнению со стандартными ипотечными предложениями – порядка 2-3% выше обычного.

Молодые семьи пользуются особым статусом.

Специальные ипотечные программы с низким первоначальным взносом действую только для заемщиков в статусе “молодая семья”. Напомним, что к данной категории относятся семьи с одним из супругов, не достигшим 35 лет (если семья не полная – тогда единственный родитель, должен быть не старше указанного 35-летнего возраста). При наличии материнского капитала в семье, его также можно использовать для погашения первоначального взноса.

2. Форма ежемесячных платежей

Существует две формы ежемесячных платежей:
• Аннуитетная. Одинаковые ежемесячные взносы до окончания срока погашения кредита. По такому плану в первую очередь в месячных платежах выплачиваются проценты по кредиту и небольшая часть основного долга, далее они постепенно уравниваются между собой и к концу срока, наоборот, погашается в большей части основной долг и небольшой остаток процентов. Понятно, что при такой форме погашения кредита – сумма процентов в итоге будет достаточно велика. Банк таким образом минимизирует свои риски невыплаты процентов по кредиту. Положительным моментом для многих клиентов является удобство в равных суммах платежей на весь период кредитования.
• Дифференцированная. В такой форме кредитования расчет происходит при равномерных погашениях основного долга, а проценты начисляются на фактический остаток по кредиту. Поэтому здесь следует рассчитывать на максимальные платежи в первые годы выплат, пока остаток значительно не уменьшится, а соответственно и проценты по нему. По сути, такая форма выплат, является более справедливой, т. к. клиент оплачивает проценты только за реальный остаток долга и в итоге сумма переплаченных процентов окажется значительно меньше аннуитетных выплат.

3. Сравнительные расчеты кредита одновременно в нескольких банках

Многие уже знакомы с таким способом при покупке каких-либо дорогостоящих вещей. При покупке квартиры с помощью ипотеки, этот метод, работает так же верно. После предложенных расчетов в разных банках, необходимо четко сопоставить все важные критерии: процентная ставка, первоначальный взнос, сумма рассчитанных ежемесячных платежей и дополнительные расходы (не пренебрегайте ими, они так же могут быть значительными).

Выбрав несколько самых подходящих вариантов ипотечных программ в разных банках, можно подать документы в каждый их них, с расчетом на то, что не во всех банках сделка может быть одобрена, а время будет потеряно.

4. Дополнительный приоритет банку зарплатного проекта

При получении ипотечного кредита в банке с зарплатным проектом, можно рассчитывать на некоторые льготы, привилегии:
• небольшое снижение процентной ставки (самый главный бонус),
• быстрое решение вопроса с одобрением кредитной сделки (можно даже в течение часа),
• нет необходимости собирать большой пакет документов, возможно, будет достаточно одного паспорта.

5. Кредит в валюте своего основного дохода

Безопаснее всего брать кредит в зарплатной валюте. Дополнительные расходы на конвертацию как первоначального взноса (значительные потери), так и ежемесячных платежей — заемщику ни к чему. Нестабильность валютного рынка так же добавляет риски и, как правило, серьезные издержки.

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить