Ликвидация банка. Кому платить ипотеку?

За последнее время уже несколько известных и не самых мелких банков остановили свою деятельность. В конце прошлого и начале нового 2014 года Центробанк отзывает лицензии банков и вполне возможно, что это еще не конец так стремительно начавшейся рецессии.

Множество обсуждений, громких дискуссий, а также слухов, вызвали эти события. Волна неблагоприятных прогнозов не должна сбивать с толку ипотечных заемщиков банков. Важно правильно представлять, как вести себя в сложившейся ситуации. Как быть со своими кредитными обязательствами, если Ваш банк признали банкротом?

Банк обанкротился, долг по ипотеке остался.

Прежде всего, важно понимать — взятые кредиты выплачивать придется всем, никому “затеряться” не удастся! И конечно, не стоит даже допускать столь наивного заблуждения, что признание банкротства банка-кредитора отменит Ваши кредитные обязательства перед ним. Вместо банка, выдавшего Вам заем, будет новый банк- правопреемник.

Когда ипотека была оформлена по собственной программе банка, при его ликвидации действует следующая условная схема:

1) Согласно требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», после того, как Центробанк отозвал лицензию, он обязан назначить временную администрацию. Это должно решиться достаточно быстро, в течение рабочего дня. Платежи могут быть внесены обязательно с указанием ФИО, № договора и других реквизитов через депозит нотариуса или корреспондентский счет банка.

2) Арбитражный суд в лице управляющего обанкротившейся кредитной организацией назначает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Данная организация должна взять на себя организацию письменных уведомлений всех заемщиков об изменениях платежных реквизитов. Также вся информация размещается на официальном интернет сайте.

3) Проводится тендер для продажи кредитов другим банкам. Платежи нужно производить на счет нового банка-приемника.

Если же ипотечный кредит был выдан заемщику по стандартам АИЖК, а коммерческий (обанкротившийся) банк являлся только агентом-посредником, который проводит определенные финансовые сделки, то должник может оплачивать кредит через другой банк (агент) того же владельца.

Заемщик должен понимать, что законодательство, по сути, не обязывает его следить за стабильностью банка-кредитор или как-либо заявлять о себе после его банкротства. Напротив, АСВ или уже банк-правопреемник, должен представить человеку в любой доступной форме новые реквизиты, порядки и способы погашения кредита. Но для собственного спокойствия, многие заемщики, узнавшие о ликвидации банка раньше, чем получат соответствующее уведомление, самостоятельно напоминают о себе. Еще один законный вариант, когда заемщик может написать официальный запрос в Центробанк с просьбой разъяснения сложившейся ситуации и возможностями выплат. К нему прибегают редко.

Банк новый, кредитные условия старые

В сложившейся ситуации, скорее всего, дело не обойдется без посещения банка-правопреемника. Здесь будут заключены либо дополнительное соглашение, либо трехстороннее соглашение, иногда нужно писать дополнительные заявления, открывать новые счета, переоформлять договоры страхования. Все эти документы в установленном порядке регистрируются и подшиваются к основному договору ипотеки.

К счастью заемщика, при смене банка-кредитора условия кредитования не изменятся. Однако случается, что новый банк выдает кредиты на более выгодных условиях, это разумеется не будет распространятся на ранее заключенный и переданный из другого банка кредит.

Иногда заемщики могут обнаруживать “подводный камень” в договоре займа в виде пункта о досрочном погашении, если банк становится банкротом. В таких условиях должник, конечно же, обязан выполнить условия договора. Но такой пункт должен был насторожить заемщика еще во время ознакомления с ипотечным договором — это прямо говорит о ненадежности банка.

Ни один платеж не будет утерян!

Процедура перехода кредита (обычно не одного, а пула кредитов) происходит в течение нескольких месяцев. За это время кредитополучатель обязан будет выплатить уже несколько ипотечных платежей. Важно, чтобы в это время неразберихи, вносимые платежи не пропали: квитанции, чеки, уведомления, допсоглашения,— все это необходимо сохранять, пока все вопросы не перейдут к новому банку-кредитору.

Когда деятельность банка будет полностью восстановлена, необходимо провести сверку платежей и остатка основного долга. Это можно сделать самостоятельно по остатку задолженности, а можно затребовать соответствующую справку в банке. Если вдруг выяснится, что при своевременной оплате платежей Вы оказались в черном списке злостных неплательщиков, необходимо срочно предоставить в банк оригиналы платежных документов. Начисленные суммы пени можно оспорить.

Самые “неблагоприятные” для платежей дни — накануне ликвидации банка-банкрота. Любые перечисления в последний или предпоследний дни работы необходимо перепроверить. Если платежи прошли, необходимо взять подтверждение оплаты. В противном случае, платеж обязательно вернут, но до выяснения обстоятельств рекомендуют внести оплату повторно, чтобы не было просрочек и дополнительных разбирательств. Случаи утери платежей при отзыве лицензии банка происходят крайне редко, но в тоже время такое может случиться даже в действующих банках.

“Ипотечники” — как заложники обстоятельств

Банкротство банка может стать большой проблемой для заемщиков. По независящим от них обстоятельствам они могут серьезно испортить кредитную историю, тратить время, силы и средства на поиск погашенных платежей или разбирательства с начислением пени. И все это происходит из-за путаницы с новыми платежными реквизитами, которые несвоевременно или неверно были переданы адресату или вовсе были утеряны при почтовых пересылках. Оставаясь в неведении, человек может оплачивать задолженность буквально “в никуда”. Единственной рекомендацией здесь может быть, периодически просматривать финансовые новости.

И напоследок, самый неприятный момент, с которым “ипотечник” обанкротившегося банка может столкнуться – это комиссия за перевод платежей. Здесь, пожалуй, клиент никак не может повлиять на ситуацию, оставаясь заложником обстоятельств.

Отсюда напрашивается вывод. Успешность, надежность банка имеет большое значение не только для обладателей вкладов, но и для кредитополучателей. Поэтому брать ипотеку нужно только в крупных известных банках, где вероятность ликвидации или банкротства крайне мала.